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리볼빙과 카드론 차이, 이월잔액 수수료 연 18% 리볼빙은 만기 없이 잔액을 이월시키는 결제 방식이고 카드론은 만기가 정해진 대출이다. 수수료 계산식과 최소청구원금 5만원 규정, 약정결제비율에 따라 이월잔액이 월 사용액의 9배까지 수렴하는 구조를 계산으로 정리했다. 리볼빙은 카드대금 일부만 내고 나머지를 다음 달로 넘기는 결제 방식이고, 카드론은 카드사에서 돈을 빌리는 대출이다. 가장 큰 차이는 끝나는 날이 정해져 있느냐다. 카드론에는 만기와 분할상환 일정이 있지만 리볼빙에는 없다. 수수료 부담도 통념과 다르다. 여신금융협회 공시를 인용한 자료에 따르면 2026년 1월 말 기준 카드사별 리볼빙 평균 수수료율은 15.18%~18.45%였고, 같은 시점 카드론 금리는 약 11~17% 수준이었다. 잠시 미루는 것처럼 보이는 리볼빙이 대출로 분류되는 카드론보.. 2026. 8. 11.
중도상환수수료 3년 지나면 면제, 대출 증액은 예외 중도상환수수료는 금융소비자보호법상 원칙적으로 금지되고 대출일부터 3년 이내 상환할 때만 부과된다. 3년 기산일 계산, 대출 증액과 갈아타기 때 기간이 새로 시작되는 조건, 2026년 실비용 기준 요율과 3억 대출 기준 실제 금액을 정리했다. 대출일부터 3년이 지난 뒤 갚으면 중도상환수수료를 내지 않아도 된다. 금융회사가 재량으로 면제해 주는 것이 아니라, 법이 3년을 넘긴 상환에 대한 수수료 부과 자체를 금지하고 있다. 금융소비자보호법은 중도상환수수료를 원칙적으로 금지하고, 소비자가 대출일부터 3년 이내에 상환하는 경우에만 예외적으로 부과할 수 있도록 정해 두었다. 다만 실제 민원에서 문제가 되는 지점은 3년 원칙 자체가 아니라 기산일이다. 중간에 대출금을 증액했거나 다른 상품으로 갈아탔다면 3년을 세.. 2026. 8. 11.
마이너스통장 DSR 한도 전액 포함, 만기 5년 기준 마이너스통장은 실제 사용액이 아니라 약정 한도 전액이 DSR에 반영되고 산정만기는 5년이 적용된다. 한도 5천만원이면 한 푼 안 써도 연 1,275만원이 부채로 잡히는 계산, 수도권과 지방의 주담대 한도 차이, 해지·감액 효과를 정리했다. 마이너스통장은 실제로 꺼내 쓴 금액이 아니라 약정 한도 전액이 DSR 계산에 들어간다. 한 푼도 쓰지 않고 통장만 열어둔 상태여도 한도 전부가 빚으로 잡힌다. 금융위원회는 총대출액을 산정할 때 한도대출은 실제 사용금액이 아닌 한도금액을 기준으로 한다고 안내한다. 여기에 일시상환 방식이라는 이유로 산정만기 5년이 적용된다. 이 두 가지가 겹치면 계산 결과가 상당히 무거워진다. 연 5.5% 금리로 5,000만원 한도를 열어둔 경우 사용액이 0원이어도 연간 원리금 1,2.. 2026. 8. 10.
햇살론 일반보증 특례보증 차이, 금리 10%와 12.5% 2026년 개편된 햇살론 일반보증과 특례보증의 차이를 대상·한도·금리·보증비율까지 공식 기준으로 비교했습니다. 1,000만원을 5년 상환할 때 총이자가 75만원 벌어지는 계산과 사회적배려대상자 9.9% 조건도 함께 정리했습니다. 두 상품을 가르는 기준은 신용점수입니다. 햇살론 일반보증은 소득 요건만 맞으면 신용점수와 무관하게 신청할 수 있지만, 특례보증은 소득과 신용점수 하위 20%를 동시에 충족해야 합니다. 2026년 1월 2일 개편으로 근로자햇살론과 햇살론뱅크는 일반보증으로, 햇살론15와 최저신용자 특례보증은 특례보증으로 묶였습니다. 결과적으로 조건이 덜 나쁜 쪽이 일반보증(한도 1,500만원, 금리 연 10% 이내), 더 어려운 쪽이 특례보증(한도 1,000만원, 금리 연 12.5%)을 쓰게 됩니.. 2026. 8. 10.
예금자보호 1억원, 은행마다 따로 계좌는 합산 예금자보호 1억원이 은행마다 따로 적용되는지 예금보험공사 공식 기준으로 확인했습니다. 같은 은행 계좌 합산, 퇴직연금·연금저축 별도 1억원, 대출 상계, 이자까지 넣으면 원금 9,708만원이 기준인 이유를 정리했습니다. 예금자보호 한도 1억원은 금융회사별로 각각 적용됩니다. A은행에 1억원, B은행에 1억원을 넣어 두었다면 두 곳 모두 각각 1억원까지 보호됩니다. 반대로 같은 은행 안에서는 계좌를 몇 개로 나누든 전부 합산됩니다. 예금보험공사는 A은행에 3천만원·4천만원·5천만원 계좌를 각각 갖고 있으면 합계 1억2천만원 중 1억원만 보호된다고 안내하고 있습니다. 나머지 2천만원은 법원 파산절차에 참여해 일부를 배당받는 수밖에 없습니다. 여기에 한 가지 함정이 더 있습니다. 한도는 원금이 아니라 원금과.. 2026. 8. 10.
카드론 DSR 포함, 1천만원이면 연 473만원 반영 DSR 계산에 카드론 원리금이 포함되는지 공식 기준으로 확인했습니다. 차주단위 DSR 제외 목록, 카드론 산정만기 3년·5년, 1천만원 이용 시 연 473만원 반영과 주택담보대출 한도 6,579만원 감소까지 직접 계산해 정리했습니다. 카드론은 DSR 산정에 포함됩니다. 2022년 1월 차주단위 DSR 3단계가 시행되면서 장기카드대출(카드론)이 계산 대상에 들어갔고, 지금도 제외 목록에 없습니다. 중요한 것은 '포함된다'가 아니라 '얼마나 잡히느냐'입니다. 카드론은 일시상환일 때 산정만기가 최장 3년으로 제한돼, 원금을 3년으로 나눈 금액에 1년치 이자를 더한 값이 매년 갚는 돈으로 계산됩니다. 연 14% 조건으로 1,000만원을 쓰면 연 473만원이 DSR에 반영되고, 연소득 5,000만원인 사람이라면 .. 2026. 8. 9.
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